Verantwoording
Hoe wij rekenen
Elke uitkomst op deze site komt uit een regel die je kunt nalezen. Hieronder staat welke normen we gebruiken, waar ze vandaan komen, wanneer ze zijn gecontroleerd — en wat de tool bewust niet doet.
De normen die we toepassen
Alle factoren waarmee de
hypotheekcheck rekent. Bedragen en percentages staan er bewust niet bij: die
verschillen per situatie en veranderen door het jaar heen. Bij een aantal
onderdelen staat een link naar het artikel waarin we het helemaal uitschrijven.
Normen van 1 januari 2026 · laatst gecontroleerd op
2 oktober 2026
| Onderdeel | Wat we meenemen | Bron |
|---|---|---|
| Inkomen en huishouden | ||
| Aard van het inkomen | Vast, tijdelijk met of zonder intentieverklaring, uitzend- en oproepwerk, zelfstandig, en AOW met aanvullend pensioen. Per aanvrager kunnen meerdere bronnen tegelijk meetellen | Trhk artikel 2 |
| Vast inkomen | Opgebouwd uit de losse bestanddelen: maandsalaris, vakantiegeld en een vaste dertiende maand of eindejaarsuitkering | Trhk artikel 2 lid 1 |
| Tijdelijk contract | Met intentieverklaring op het huidige inkomen, met het voorbehoud dat de werkgever die intentie ook verklaart. Zonder verklaring op het gemiddelde van drie volledige kalenderjaren | Trhk artikel 2 lid 1 en 2 |
| Uitzend- en oproepwerk | Met perspectiefverklaring op het huidige maandsalaris; zonder verklaring op het gemiddelde van de afgelopen jaren | Trhk artikel 2 lid 3 · NHG |
| Ondernemersinkomen | Het laagste van het gemiddelde over de beoordelingsperiode en het laatste jaar. De periode volgt de duur van de onderneming: één, twee of drie jaar | Trhk artikel 2 lid 2 · NHG C.7.10 |
| Korte ondernemershistorie | Bij een onderneming die nog geen drie jaar bestaat rekent de check met een afslag op het resultaat. Welke afslag een aanbieder werkelijk hanteert verschilt per aanbieder en per route; dit is onze rekenaanname, geen marktbrede regel | Acceptatienormen · eigen rekenaanname |
| Inkomensverklaring Ondernemer | Het definitieve toetsinkomen komt uit de Inkomensverklaring Ondernemer. Wat de check toont is een indicatie vooraf; voor een bruikbare uitkomst is die verklaring nodig | NHG C.7.10 |
| AOW en ouderdomspensioen | Meetellen als inkomensbron vanaf 60 jaar. Loopt de hypotheek door tot na je AOW-leeftijd, dan wordt getoetst op het inkomen dat je dan naar verwachting hebt. Nabestaanden- en arbeidsongeschiktheidspensioen voer je op als andere uitkering; die blijven buiten het hoofdgetal | Trhk artikel 2 lid 5 · NHG |
| Variabele beloning | De check rekent alleen met persoonsgebonden beloning, na een periode van bestendige ontvangst en gemaximeerd op een deel van het vaste inkomen. Een bonus die van het bedrijfsresultaat afhangt telt niet mee. De exacte voorwaarden verschillen per aanbieder | Acceptatienormen · eigen rekenaanname |
| Tweede inkomen | Volledig meegeteld bij het gezamenlijke toetsinkomen | Trhk artikel 3 lid 6 |
| Eenpersoonshuishouden | Aanvullende vrijstelling op de leencapaciteit | Trhk artikel 3 lid 8 |
| Alimentatie | Partneralimentatie als correctie op het toetsinkomen; kinderalimentatie telt niet mee | NHG C.7.14 |
| Leeftijd en AOW-leeftijd | Geboortejaar bepaalt de AOW-leeftijd; binnen tien jaar daarvan geldt een aangepaste toets | Trhk artikel 2 lid 5 |
| Andere uitkeringen | Je kunt ze opvoeren, en de check laat zien welke aanname hij gebruikt. Ze blijven buiten het hoofdgetal, omdat de duur en de acceptatie ervan per situatie en per aanbieder verschillen | Acceptatienormen · eigen rekenaanname |
| Verhuurinkomen en tijdelijke uitkeringen | Tellen op nul mee, en dat staat zichtbaar in je resultaat | Eigen keuze, geen geverifieerde norm |
| Schulden en verplichtingen | ||
| Studielening | Het wettelijke termijnbedrag, vermenigvuldigd met de bruteringsfactor die bij de toetsrente hoort. Bij een aflosvrije periode of draagkrachtmeting wordt herrekend | Trhk artikel 3a |
| Doorlopend krediet en creditcardlimiet | Vast percentage van de oorspronkelijke som | NHG C.7.16.1 |
| Aflopend en persoonlijk krediet | De werkelijke maandlast, zoals vrijwel de hele markt toetst | NHG C.7.16.1 · acceptatienormen |
| Private lease | Hoofdsom gedeeld door de looptijd | NHG |
| De woning | ||
| Energielabel | Een verhoging van je inkomensmaximum die per label verschilt: geen verhoging bij de laagste labels, een vast bedrag vanaf label D en een hoger bedrag bij de beste labels. Deze ruimte is vrij besteedbaar bij de aankoop | Trhk artikel 4 lid 3 tot 5 |
| Verduurzaming | Aanvullende ruimte voor energiebesparende maatregelen, afhankelijk van het huidige label. Die ruimte moet je aan die maatregelen besteden en is dus geen vrij aankoopbudget. We tonen haar daarom apart van je aankoopmaximum | Trhk artikel 4 |
| Erfpachtcanon | De bruto jaarcanon omgerekend naar maandlast, gecorrigeerd bij een oplopende of te herziene canon | NHG C.7.2 |
| Erfpachtregime | Het percentage dat hoort bij het regime en het tijdvak van de woning | Gemeentelijke besluiten |
| Appartement en VvE | We vragen ernaar omdat vrijwel elke geldverstrekker een actieve VvE eist. De servicekosten worden niet apart in mindering gebracht: de normen houden forfaitair al rekening met eigenaarslasten | Trhk bijlage 1 · acceptatienormen |
| Onderpandwaarde | Het deel van de woningwaarde dat maximaal gefinancierd mag worden | Trhk artikel 5 |
| NHG | Zodra NHG van toepassing is, wordt de striktere norm toegepast | NHG Voorwaarden & Normen 2026-1 |
| Kosten en haalbaarheid | ||
| Overdrachtsbelasting | Tarief afhankelijk van leeftijd, hoofdverblijf en woningwaarde | Belastingdienst 2026 |
| Startersvrijstelling | Van toepassing als je de vrijstelling nog niet eerder hebt gebruikt en bij de overdracht jonger bent dan 35, binnen de geldende woningwaardegrens. We vragen ernaar en beoordelen het per verkrijger, niet per huishouden. Weet je het niet zeker, dan rekent de check vóórzichtig — dus mét overdrachtsbelasting — en laat zien wat de vrijstelling zou schelen | Belastingdienst 2026 |
| Kosten koper | Notaris, taxatie en advies als indicatie, zonder situatietoeslagen | Marktoriëntatie |
| Eigen middelen | Spaargeld, schenking of overwaarde | — |
| Wat je nodig hebt voor de woning | De koopsom plus de kosten koper, afgezet tegen je hypotheek en je eigen geld. Blijft er een verschil over, dan zie je dat als tekort in plaats van als afwijzing | Rekenkader van de check |
| Manieren om een tekort te dichten | De check laat zien wat een schenking, extra eigen geld of een schenkleenconstructie met je uitkomst doet. Dat is rekenwerk, geen aanbeveling | Rekenkader van de check |
| Rekenkader | ||
| Financieringslastpercentage | De wettelijke tabel, op basis van toetsinkomen en toetsrente | Trhk artikel 3 lid 5, bijlage 1 |
| Toetsrente | De voorgeschreven toetsrente bij een korte rentevaste periode. Bij tien jaar of langer rekenen we met een rente uit een bandbreedte binnen de aanbieders die we hebben onderzocht — niet met een marktgemiddelde. De rekenrente is het midden van die bandbreedte, en de peildatum staat in je rapport | Trhk artikel 3 lid 9 en 10 · AFM · eigen rentemeting |
| Rentevaste periode | De check kiest de periode die bij deze normen de meeste leenruimte geeft, en zegt erbij dat dat een rekenkeuze is. Het is geen advies over welke periode bij jou past | Trhk artikel 3 lid 9 en 10 |
Controle
Nagerekend, niet aangenomen
Een rekenregel klopt pas als je hem kunt terugvinden én kunt natrekken. Daarom werken we op drie manieren.
Herleidbaar naar de bron
De wettelijke regels komen uit de Tijdelijke regeling hypothecair krediet, de NHG-voorwaarden of een gemeentelijk besluit; artikel en datum staan hierboven. Acceptatiebeleid van aanbieders komt uit gecontroleerde stukken die niet altijd een openbare link hebben. Waar we een eigen rekenaanname doen, staat dat erbij.
Nagerekend met casussen
De uitkomsten zijn nagerekend met casussen waarin geen persoons- of onderpandgegevens voorkomen. Wat we toetsen is de rekenregel, niet iemands dossier.
Bijgewerkt bij elke wijziging
Normen veranderen jaarlijks, de toetsrente per kwartaal. De datum van laatste controle staat op elke pagina waar een bedrag op staat.
Wat de tool bewust niet doet
Openheid over de grenzen hoort erbij. Deze onderdelen zitten er niet in, en dat is een keuze:
- Geen aflossingsvrije hypotheekdelen
- Geen meeneemregelingen van een bestaande hypotheek
- Geen restschuld van een vorige woning
- Verhuurinkomen en tijdelijke uitkeringen tellen op nul mee
- Servicekosten van een VvE worden niet apart afgetrokken
- Kosten koper als circa-bedrag, zonder situatietoeslagen
- Geen rentevergelijking en geen productadvies
- Geen vergelijking van aflossingsvormen — daarvoor is er een aparte rekenhulp
Wat we wel en niet over aanbieders zeggen
In je uitkomst noemen we geen geldverstrekker. Zodra we zouden zeggen welke aanbieder in jouw situatie het gunstigst is, geven we advies. Daar gelden andere regels voor, en die willen we niet omzeilen.
In de kennisartikelen doen we wél iets anders: daar zetten we per onderwerp op een rij wat aanbieders openbaar over hun beleid hebben vastgelegd, met de bron en de datum erbij. Dat is een feitelijk overzicht, geen aanbeveling — en het verandert, dus we schrijven erbij wanneer we het hebben gecontroleerd.
Waar dat overzicht ontbreekt, laten we zien hoe breed iets gedragen wordt — altijd met het aantal onderzochte aanbieders en de peildatum erbij. Een steekproef onder veertien aanbieders is geen uitspraak over de hele markt, en zo schrijven we het ook op.
De grens van deze site. Wat je hier krijgt is een haalbaarheidsindicatie op basis van wat je invult. Het is geen hypotheekadvies in de zin van de Wft en geen aanbod. Voor persoonlijk advies verwijzen we naar aangesloten onafhankelijke adviseurs met een eigen vergunning.